Ипотека – популярный инструмент улучшения жилищных условий. Наоборот, а может из-за этого, с этим видом кредита связано много страхов и заблуждений. Опытные специалисты по недвижимости отвечают на самые популярные вопросы: прямо сейчас узнайте все, что вы хотели знать, но стеснялись спросить.
Что произойдет, если вы перестанете платить по ипотеке?
Один из главных страхов потенциальных заемщиков — остаться без квартиры и без денег, если вдруг нечем будет платить. Есть твердое убеждение: в этом случае квартиру сразу отнимут. На самом деле, после первой задержки этого точно не произойдет. Сначала банк выяснит причину сложившейся ситуации, если отсутствие денег временное, предложит выход из ситуации. Расторгнуть договор ипотеки и забрать квартиру можно только через суд. Стандартная практика заключается в применении после четырех необоснованных задержек. Если до этого времени закрыть накопившуюся задолженность и продолжить выплаты по графику, все будет в порядке. Конечно, кроме кредитной истории: из-за сложившейся ситуации она точно пострадает.
Если моя зарплата упадет или меня уволят, что мне делать?
Еще один страх, связанный с предыдущим. В этом случае есть два варианта развития событий. Первый – для «залогодержателя здорового человека». Всегда имейте резерв «на всякий случай», равный вашему доходу за 3-6 месяцев. Если вы потеряете работу, эти деньги помогут вам жить и платить по ипотеке, пока не появится новый источник дохода.
Также еще на этапе подачи заявки на ипотеку с холодным расчетом взвесьте свои возможности и выберите ежемесячный платеж не выше 30% от общего дохода семьи. Банки часто рекомендуют более высокие платежи, до 60%, но это неразумно. Во-первых, такие расходы серьезно сказываются на качестве жизни. Во-вторых, в случае потери работы будет сложнее найти деньги на выплаты. Конечно, более высокий ежемесячный платеж позволит вам быстрее погасить ипотеку и меньше переплачивать, поэтому взвесьте риски и выгоды.
Второй вариант менее приятен, но тоже будет вариантом, если нет возможности платить по ипотеке. Заложенную квартиру можно продать по хорошей рыночной цене: получится гораздо выгоднее, чем при продаже квартиры в результате решения суда по иску банка. Вырученными от продажи квартиры средствами можно погасить задолженность перед банком и временно внести оставшиеся средства до стабилизации финансового положения. Конечно, этот вариант не самый выгодный, так как значительная сумма денег ушла на выплату процентов, то есть в никуда. Однако это отдушина, которая поможет избежать судебных разбирательств и не нажить дополнительных долгов.
Если я сделаю шикарный ремонт и мою квартиру заберут, как мне вернуть деньги?
Если квартиру заберут через суд, то компенсации за ремонт не будет. Когда накапливаются просрочки и банк грозит судебным иском, выгоднее будет продать недвижимость самостоятельно. Так что хороший ремонт повлияет на рыночную стоимость квартиры.
Если доход маленький, ипотеку не дадут?
Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как на решение банка влияет множество факторов. Кроме должностного оклада учитываются и другие поступления на счет, а также дополнительный доход. Кредитный рейтинг также важен: чем он выше, тем больше вероятность того, что вас одобрят. Вы можете получить долгосрочную ипотеку, чтобы ежемесячный платеж был как можно ниже.
В этом случае вы можете выбрать специальные программы от банков. Зачастую они не самые выгодные по ставкам, но если стоит вопрос получить ипотеку любой ценой, выбирать не приходится. Например, есть программы получения ипотеки по двум документам — паспорту и СНИЛС, без предоставления справки о доходах. Правда, в этом случае обычно требуется большой первоначальный взнос, около 30%. Другие варианты – оформление ипотеки под залог другого имущества, участие созаемщиков или поручителей.
Если сделка окажется мошеннической, квартиру снимут?
Если так получилось, что купленная в ипотеку квартира была оформлена по мошеннической схеме, ничего утешительного ждать не приходится. Если это будет доказано в суде, который решит, что право на жилье возникло незаконно, то квартиру у вас отберут. В этом случае банку все равно придется платить. Аналогичная ситуация, если застройщик обанкротился, а ипотека уже взята. В обоих случаях необходимо обязательно подать жалобу в суд или полицию на виновных, но вы должны быть готовы к длительным и часто безрезультатным процедурам. Поэтому при выборе квартиры всегда следует привлекать юристов или работать с проверенными агентствами недвижимости.
Если заемщик умрет, кто будет платить, дети?
Лицо вправе принять или не принять наследственное имущество. Если вы принимаете, то вы принимаете все: активы, обязательства и долги. Если у умершего была заложенная квартира, при вступлении в наследство переходит не только право на это имущество, но и обязанность банка по уплате долга.
Если у наследника нет средств для выплаты ипотеки, квартиру можно продать сразу после вступления в наследство. Если значительная часть долга уже была выплачена ранее, будет выгода. Защита ситуации с выплатой долга умершего заемщика заключается в оформлении договора страхования жизни и здоровья вместе с ипотекой. Если смерть заемщика считается страховым случаем, долги наследников перед банком оплачивает страховая компания.
Можно ли передать ипотеку детям, достигшим совершеннолетия?
Без желания совершеннолетнего сына передать ему ипотечную квартиру невозможно, так как в этом случае он получит не только недвижимость, но и обязательство по возврату долга. Если ребенок не против такого развития событий, оформляется договор купли-продажи, а сделка переоформляется в банке.
Если у одного из супругов плохая кредитная история, дадут ли ипотеку?
По закону супруги автоматически становятся созаемщиками. Если у кого-то из них плохая кредитная история, то в ипотеке могут отказать. Первый вариант — попытаться исправить свою кредитную историю, взяв несколько небольших кредитов подряд и вовремя погасив их. Однако это не гарантирует положительного решения. Еще один способ – составить брачный договор, в котором прописано, что второй супруг не претендует на квартиру. Тогда вы не будете выступать созаемщиком и ваша кредитная история не будет учитываться.
При разводе супругов кто будет платить и кому достанется квартира?
Если супруги были созаемщиками, квартиру и долги они поделят пополам. Можно провести процедуру раздела в суде, если отношения еще хорошие, договориться между собой. В большинстве случаев квартира продается, ипотека выплачивается, а оставшиеся деньги делятся. Если платить осталось немного, можно снять квартиру до окончания срока, а потом продать: так будет выгоднее. Кроме того, один из супругов может выкупить долю другого, стать единственным владельцем недвижимости и ипотечного долга.
Пока квартира в ипотеке, можно ли делать перепланировку?
Можно, но с предварительного одобрения банка. Обычно в ипотечном договоре указывается, какие действия можно совершать с квартирой. Например, без предупреждения сделать косметический ремонт, поменять сантехнику или напольное покрытие. Также содержит уточнения по перепланировке, чаще всего это разрешено делать только после согласования. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением и справками из БТИ, после чего дождаться положительного решения.
На самые сложные вопросы по ипотеке профессионально и грамотно ответят специалисты Метрики Недвижимость. Задайте их в чате на сайте или по телефону +7 (3452) 619-619.
