Отказ в ипотеке – это неприятно, но это не значит, что о желании иметь собственное жилье можно навсегда забыть. В большинстве случаев причины, вызвавшие отрицательное решение, можно устранить. Эксперты агентства «Метрика-Недвижимость» объяснили, почему банки не одобряют ипотеку и что с этим делать.
Прошлые взносы
Самая распространенная причина отказа в ипотеке – плохая кредитная история. Если у потенциального заемщика в прошлом была серьезная задолженность, финансовое учреждение считает его ненадежным и не хочет рисковать. Дважды в год вы можете бесплатно проверить свою кредитную историю в БКИ. За деньги услуга предоставляется неограниченное количество раз.
Что делать: есть реальные способы исправить кредитную историю. Как это сделать, мы недавно подробно описывали здесь.
Высокая долговая нагрузка
Поскольку заемщик должен иметь возможность вносить регулярные ежемесячные платежи, важно сбалансировать свои доходы и расходы. Если у вас в настоящее время есть активные кредиты, это финансовое бремя также учитывается при рассмотрении заявки на ипотеку. Если ежемесячные платежи по другим кредитам слишком высоки, ипотечный кредит может быть не одобрен. Чтобы понять текущие возможности, заемщик может узнать свой кредитный потенциал или кредитный рейтинг. Это также можно сделать в БКИ или в конкретном банке, где планируется получение ипотеки.
Что делать: закрыть текущие кредиты и подождать хотя бы пару недель, пока данные обновятся.
Заемщик выступает поручителем по чужому кредиту
Ситуация, когда лицо выступает поручителем или поручителем по чужому кредиту, аналогична описанной выше. Хотя клиент не возвращает эти кредиты, они также воспринимаются как ненужное финансовое бремя. Если основной заемщик перестанет платить, обязательство ляжет на поручителя.
Что делать: По возможности рефинансировать кредит, чтобы выйти из статуса поручителя или созаемщика. Альтернативный вариант – привлечение поручителей, которые уже есть по вашему ипотечному кредиту.
Иметь кредиты МФО в прошлом
Наличие в кредитной истории отметок о займах в микрофинансовых организациях негативно воспринимается банками. Такие кредиты берут до зарплаты или в сложных жизненных ситуациях, когда деньги нужны срочно и на короткий срок. Для банка это показатель финансовой несостоятельности: если у человека не хватает денег на ежедневные расходы, он не сможет взять на себя крупную ношу.
Что делать: улучшить свою кредитную историю.
Имеются неоплаченные штрафы, налоги и юридические обязательства
Наличие штрафов, неуплаченных налогов и исполнительных процедур может стать реальной причиной отказа. Логика банков проста: если человек не выполняет текущие финансовые обязательства, обращается в суд, его благонадежность сомнительна.
Что делать: закрыть долги и выполнить все существующие обязательства. Лучше всего это сделать до подачи заявки на ипотеку. В случае отказа в кредите по этой причине, как можно быстрее все оплатите, дождитесь обновления баз долга и снова обратитесь в банк.
Недостаточный доход
Недостаточный доход также является одной из основных причин отказа в ипотеке. Для каждого клиента необходимая сумма дохода рассчитывается индивидуально. Существует оптимальный процент баланса доходов и расходов: ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 45% от заработка. Однако у каждого банка свои вариации в оценках доходов: у некоторых показатель может доходить до 60%, а в редких случаях и до 90%.
Что делать: Если вы не можете увеличить свой доход, есть несколько вариантов. Во-первых, выбрать другие показатели ипотечных кредитов. Например, уменьшить свою сумму, увеличить срок и первоначальный взнос. Второй способ – привлечение созаемщиков или поручителей.
Несоблюдение минимальных требований банка
Помимо кредитной истории и доходов, при оценке кредитоспособности клиента банк учитывает множество других показателей. Наиболее важным из них является рабочее место. Предпочтение отдается бюджетникам или крупным коммерческим предприятиям. В группе риска находятся работники мелких предпринимателей, а также представители профессий, связанных с высоким уровнем риска: промышленные альпинисты, горняки, пожарные.
Также ценится опыт работы: общий и на последнем месте работы. По общему правилу необходим общий стаж работы не менее 1-3 лет, а на последнем месте работы полгода. Однако чем выше эти цифры, тем больше шансов на одобрение ипотеки.
Еще один показатель – возраст. Ипотека осуждается для людей, которые слишком молоды и стары. Обычно минимальный порог находится на уровне 21-23 лет, максимальный – 65-75 лет. Оцениваются и другие факторы, такие как наличие недвижимости или других активов.
Что делать: По поводу работы можно сменить место на более надежное или подождать, пока не будет накоплен необходимый опыт для банка. Если невозможно изменить ситуацию по минимальным требованиям, обращайтесь в другие банки, некоторые требования не такие строгие. Это может дать и другие козыри: высокий уровень дохода или наличие поручителей.
Предоставлена неверная информация
Вся информация, предоставляемая при подаче заявки на ипотеку, должна быть актуальной и достоверной. Важно заранее проверить действительность загранпаспорта, заменить СНИЛС и ИНН, если поменялась фамилия. Также не стоит врать об уровне доходов и наличии официального трудоустройства: в большинстве случаев эта информация автоматически сверяется с базой данных ПФР.
Что делать: выровнять документы и подать новую заявку с обновленной информацией.
Клиент ведет себя подозрительно или неадекватно
При одобрении кредита оцениваются не только документы, но и личность заемщика. Чтобы предотвратить мошенничество, ипотечный специалист сознательно задает вопросы клиенту. Если человек начинает путаться и нервничать, возможно, он еще недавно запоминал все факты и теперь притворяется кем-то другим.
Кроме того, ипотечный специалист должен сделать специальную отметку, если обратившийся заемщик находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, выполняет указания третьих лиц или ведет себя неадекватно. В этом случае запрос будет автоматически отклонен.
Что делать: в трезвом состоянии обратиться в отделение банка и провести конструктивный диалог со специалистом.
Дом не соответствует правилам банка
Новостройка не может быть аккредитована конкретным банком: в этом случае заявка будет отклонена. В ситуации со вторичной недвижимостью отказ может произойти, если квартира не соответствует требованиям банка. Например, если идет незаконный ремонт или в доме ЧП.
Что делать: Покупая новостройку в ипотеку, заранее уточните у сервисера список доступных банков. Изучите требования банка к вторичному жилью.
Универсальный совет, который подходит для всех рассмотренных ситуаций, — не сдаваться после первого отказа. У каждого банка свои критерии оценки заемщиков. Кроме того, на процент отказов в том или ином финансовом учреждении может влиять текущая политика компании или внутренние механизмы: даже то, что в банке отказ или одобрение будет зависеть от обращения в разные отделения. Поэтому стоит обращаться сразу в несколько банков, в случае с ипотекой это никак не отразится на кредитной истории.
В случае отрицательного решения по заявке на ипотеку стоит попытаться выяснить причину отказа. Если банк не раскрывает такую информацию, изучите свою кредитную историю и устраните другие негативные факторы, которые могли повлиять на решение. Когда все возможные причины отказа будут устранены, через месяц-два после первой попытки, вы сможете снова оформить ипотеку в том же банке и других финансовых учреждениях.
