Ипотека: быть или не быть, вернее, брать или не брать? С этим вопросом сталкивается большинство людей, задумывающихся о покупке недвижимости. С одной стороны есть желание поскорее обзавестись собственным домом, с другой стороны много страхов: от моральной нагрузки до финансовых рисков. Если вы стоите на распутье и не можете определиться с ипотекой, пора разобраться с основными страхами потенциального покупателя и принять окончательное решение.
Кому не стоит думать об ипотеке
Если кто-то может получить ипотечный кредит, но колеблется или не хочет этого делать, то для других этот вариант не подходит по ряду объективных причин.
- Накопить необходимую сумму возможно за период, не превышающий 2-3 лет. Важно не только достаточно зарабатывать, но и уметь откладывать. Подсчитайте, сколько вы сможете отложить за этот период, если оставите «в заначку», а еще лучше на депозит, ту же сумму, которую отдали бы на выплаты по ипотеке.
- Плохая кредитная история. Базы должников «обнуляются» каждые 10-15 лет, но некоторые данные останутся в финансовой биографии на всю жизнь. Это означает, что если вы несколько раз просрочили платежи в прошлом, ваши шансы на одобрение ипотечного кредита высоки. Если просроченных долгов было много, еще хуже – они ушли в коллекторскую службу или судебные разбирательства, шанс получить заветное «да» от ипотечного банка будет минимальным даже через десять лет. Вы можете запросить справку в БКИ, реально оценить свои возможности и, если все выглядит не очень, забыть об ипотеке и искать другие варианты.
- Официального дохода нет. Если вы не можете сменить работу или, например, легально стать предпринимателем, то у вас мало шансов получить ипотечный кредит. Даже если вы выберете предложение оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, вам все равно нужно будет указать место работы – его проверят сотрудники банка.
- Я не решил, где жить. Во-первых, даже если вы уезжаете из определенного города или страны, вы все равно можете снять ипотечную квартиру и вырученными средствами погасить свой долг. С другой стороны, это может стать препятствием для получения ипотеки на новом месте, так как общая кредитная нагрузка может показаться банку слишком высокой.
Хочу, но боюсь: главные страхи покупателей
Если описанные выше исключения не относятся к вашей ситуации, вы можете стать владельцем квартиры, купленной в ипотеку. Однако не все люди хотят обременять себя такими обязательствами. Разбираемся, какие основные страхи обычно возникают в этом случае.
Ипотека — тройная переплата банку
Конечно, будет переплата, и довольно большая. На первый взгляд цифры пугающие, но не все так страшно. Ни для кого не секрет, что с каждым годом недвижимость дорожает. Реальный уровень инфляции, по мнению экспертов, составляет не менее 8-10% в год. Таким образом, уплаченные проценты становятся на порядок «дешевле». Также важно учитывать кризисные ситуации, такие как резкое падение цен на нефть или падение курса национальной валюты. В результате таких экономических катаклизмов цены на недвижимость могут резко вырасти до 20-30% в течение года%.
Поэтому реальная стоимость заложенной квартиры через несколько лет становится выше, чем при ее покупке. Если копить деньги, то со временем они обесцениваются, а параллельно дорожает недвижимость. Это означает, что вы можете бесконечно экономить, но никогда не идти в ногу с растущим рынком. С другой стороны, если в какой-то момент ипотека окажется ненужной, квартиру можно продать по более высокой цене, чем первоначальная стоимость, по крайней мере, компенсируя уже потраченные процентные платежи.
Ипотека — как потребительский кредит, забрать все деньги
В отличие от потребительских кредитов, ставки по ипотечным кредитам в несколько раз ниже, поэтому переплата в процентном отношении не такая большая. К тому же квартира — гораздо более материальный объект, чем кредит на давно прошедшую свадьбу, сломанный телефон или перепроданный автомобиль. Каждый день приходишь в свой дом, радуешься возможности его обустроить и проводить здесь приятные вечера. В общем, вы точно понимаете, за что платите.
Ипотека — это пассив, я не могу выбросить
Многих беспокоит непосильная финансовая нагрузка и постоянное ощущение, что ипотека забирает все деньги. Чтобы этого не произошло, реально оценивайте свою кредитную нагрузку при оформлении ипотеки. Финансовые консультанты советуют выбирать ежемесячный платеж не более 30% от общего дохода семьи. В этом случае, даже если один из супругов потеряет работу, деньги на погашение долга все равно найдутся.
Также реально оценивайте ситуацию здесь и сейчас, не ожидая улучшения финансового положения в будущем. Многие выбирают более высокий ежемесячный платеж, думая: «Мне обещали повышение в следующем году» или «Я возьму работу на неполный рабочий день». В результате продвижения по службе не происходит, а неполный рабочий день создает ощущение вечного тяжелого труда и лишает всякого удовольствия в жизни из-за переутомления и нехватки времени. Лучше всего выбрать ежемесячный платеж, который вы легко можете себе позволить прямо сейчас, даже если переплата будет выше. Если финансовое положение в будущем улучшится, всегда можно пересчитать ипотеку или погасить ее досрочно. Зато вы будете уверены в возможности возврата долга, избавитесь от страха не справиться и сможете сохранить привычный уровень комфорта в жизни.
Ипотека — это рабство, она привязывает вас к месту и делает вас рабом банков
Но что, если мы скажем иначе: ипотека — это обязательство. Для вас, вашего будущего и стабильности. Безусловно, возможность снять квартиру – это свобода передвижения, возможность проживания в разных регионах, городах и даже странах. Но при этом он все равно платит за жилье и вынужден работать, чтобы иметь эту возможность. Многие сдают дома на 10, 20 лет, выплачивая такой же ежемесячный платеж, как по ипотеке. При этом время летит незаметно: вчерашние свободные и беззаботные студенты незаметно становятся людьми среднего возраста, со своими заботами, от необходимости содержать семью до непредвиденных проблем со здоровьем, которые отражаются на уровне доходов. Однако собственного дома у них нет.
Конечно, ипотека психологически давит: такое ощущение, что каждый месяц надо найти сумму, которую надо заплатить. А как не хочется отдавать кому-то свои кровные — это про злость и отчаяние. Однако следует понимать, что вы платите за собственную квартиру, а проценты — это оплата банку за его услуги. Да, ставки в России по-прежнему достаточно высоки, но в последние годы их уровень значительно снизился. Если в дальнейшем она упадет еще больше, можно будет рефинансироваться, снизив нагрузку. Для психологического комфорта стоит относиться к ситуации иначе: вы не раб банка, а его партнер. Вы платите ему деньги за возможность жить здесь и сейчас в вашей квартире и по своим правилам.
Ипотека на 20 лет
А может и все 25. А может — 7-9: именно в этот период по статистике закрывается большинство ипотечных кредитов в России, взятых на 20 лет. По данным Avito Real Estate, среднестатистической семье требуется всего 10 лет, чтобы погасить ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру с первоначальным взносом 10%. Все серьезно зависит от цены на жилье. Например, по экспертным расчетам, даже заработав 36 000, ипотеку за студию или двухкомнатную квартиру стоимостью 1,2 млн можно погасить за 3 года. Средний срок ипотеки на момент оформления — 18 лет: даже здесь официальная статистика не достигает 20 лет.
Ипотека не является собственностью, ее могут отобрать у вас
Один из главных страхов – это возможность потерять квартиру и вложенные деньги, если по каким-то причинам долги не могут быть выплачены. Например, в случае потери работы или проблем со здоровьем. Первый выход – оформить адекватную страховку. Да, увеличат сумму выплат, но защитят от таких непредвиденных событий. Второй вариант – быстро продать квартиру в неблагоприятной ситуации. Хороший специалист поможет быстро найти покупателя. При этом стоимость продаваемой квартиры даже с учетом ипотеки будет выше первоначальной.
Если у вас есть вопросы по всем тонкостям оформления ипотеки в Тюмени, специалисты Метрика Недвижимость предлагают вам бесплатную консультацию. Звоните или пишите в чат на сайте; Мы будем рады предоставить вам обновленную информацию.
