При оформлении ипотечного кредита вам будет предложена страховка. И это обязательная процедура, это официально прописано в законодательстве. То есть в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке» прямо сказано, что заемщики обязаны обеспечить залог (в нашем случае квартиру). Также банк обязательно предложит вам страхование жизни и титульное страхование. Будет ли это отказ от предложенной страховки и от чего на самом деле защищают условия ипотечного страхования, мы сейчас разберемся.
Страхование жизни и здоровья
Или, как его еще называют, личное страхование. Этот вид страхования мы рассмотрим без промедления: на ваше имущество он не распространяется, основной вопрос в трудоспособности заемщика и, соответственно, способности платить ипотеку. В эту страховку также не входят все возможные заболевания и состояния, но, в целом, не помешает: риск смерти и инвалидности заемщика все же необходимо застраховать, чтобы долги перед банком не легли на плечи наследников или родные.
Кроме того, есть еще один важный нюанс: по идее, от личного страхования, конечно, можно отказаться. Но на практике большинство банков предлагают пониженную процентную ставку по кредиту при заключении договора ипотечного страхования. А если вы не хотите страховать жизнь и отказываетесь от договора, то банк тут же повысит ставку по ипотеке и вы получите такую сумму переплаты, что ипотеку брать совсем не захочется. Да, отказ от страхования жизни поможет снизить страховую премию на 50-60 процентов, но банк повысит ставку на 1,5-2, а то и 3% пункта. А это, в свою очередь, просто сведет на нет экономию на годовом страховом взносе. Поэтому от личного страхования все же лучше не отказываться.
Титульное страхование
Это уже более спорная тема, чем страхование жизни и здоровья. Проще говоря, титульное страхование – это страхование вашего титула собственности. Это может понадобиться, если договор купли-продажи квартиры по каким-либо причинам признан недействительным. Это разные причины и риски, при которых будет действовать титульное страхование:
— в результате сделки страхователь нарушил права лиц, не являющихся стороной сделки (несовершеннолетние дети, предыдущие собственники, наследники)
— неправильно заполнена документация по объектам недвижимости
— установлен факт мошенничества в последней или предыдущих сделках
— один из участников сделки признан недееспособным
— выяснилось, что сделка была заключена под влиянием обмана, насилия, угроз и т.п
И это еще неполный список. То есть титул защищает только законные права: если собственник перестанет быть собственником по независящим от него причинам, деньги выплатит страховая компания.
Если вы покупаете перепродажу и не уверены в чистоте ее истории, то лучше приобрести титульное страхование. Но если вы покупаете новостройку, в которой до вас никто не жил, и вы доверяете застройщику и чистоте сделки, то можно вообще обойтись без титульного страхования.
Залоговое страхование
А теперь перейдем к самому интересному – обязательному страхованию, которое вы как-нибудь оформите при получении ипотеки. Такие страховые взносы уплачиваются как ежегодными платежами, так и единовременно. Для банка ваше личное страхование и страхование имущества – это гарантия того, что долг по кредиту будет погашен, даже если что-то случится с самой квартирой или с клиентом. Кроме того, страховка позволяет банку снизить ставку по ипотеке и увеличить срок кредита.
Что входит в страхование имущества?
В список «гарантийных случаев» входят пожар, наводнение, землетрясение и другие природные и техногенные катастрофы. Но есть загвоздка: стандартное страхование имущества при оформлении ипотеки, как правило, включает только конструкцию объекта: стены, потолки, потолки. Ваше имущество, а также элементы отделки (обои, ламинат и т.д.) больше не входят в страховку.
Поэтому гарантийное страхование также не защитит вас от кражи квартирного имущества (или защитит, но в очень редких случаях). И кредитная организация обычно страхует только сумму кредита, а не всю стоимость квартиры. И первоначальный взнос, кстати, в эту сумму не входит (что логично, но тем не менее неприятно).
То есть, если вас затопят соседи, или случится небольшой пожар, при котором будет повреждено только имущество, но не квартира, ваши убытки вам никто не возместит.
А как тогда застраховать имущество?
Но такая страховка уже должна быть оформлена отдельно, в одной страховой компании. Кстати, по статистике Alfa Seguros, 9 из 10 страховых случаев в квартирах вызваны попаданием воды. Далее следуют пожары, молнии и взрывы бытового газа. Поэтому лучше обратиться в страховую и защитить квартиру от определенных рисков. Например, можно застраховать ремонт и вещи от пожара: страховая компания покроет убытки, но застрахует только от пожара, а не от затопления. На каждый случай отдельный вид страховки, но можно взять и комплексную. Поэтому лучше застраховаться от самых частых случаев и жить спокойно, не беспокоясь об имуществе. Необязательно защищаться от всех возможных угроз: это долго и дорого, но стоит застраховаться от наводнений и пожаров. Особенно.
Ищете квартиру или уже выбрали, но ищите самые выгодные условия ипотеки? Специалисты Метрики знают рынок недвижимости как свои пять пальцев и всегда готовы помочь вам. Звоните в любое время по телефону +7 (3452) 66-70-80 или пишите напрямую на https://www.instagram.com/metrika_com/.
