Ипотека – это серьезное финансовое бремя для заемщика и высокий риск для банка. Поэтому при рассмотрении заявки на ипотеку особое значение имеет кредитная история потенциального клиента. Эксперты рассказали, какие популярные способы исправить кредит действительно работают, а какие только усугубляют ситуацию.
Главное о кредитной истории: как она формируется, от чего зависит, сколько хранится
Кредитная история – это своего рода финансовый портфель человека. Он содержит информацию обо всех выплаченных, ожидающих и текущих кредитах, кредитных картах, кредитах МФО, ресурсах в ломбард, взыскании долгов и юридических санкциях. Его портят задержки.
Между прочими причинами:
- частые обращения в микрофинансовые организации;
- наличие задолженности за продукты питания, жилищно-коммунальные услуги и другие судебные решения;
- частые банкротства других банков;
- редкое обращение в банки за кредитами;
- высокая операционная кредитная нагрузка;
- технические ошибки, человеческий фактор;
- действия мошенников.
Проверить свою кредитную историю легко: это может сделать любой желающий, отправив запрос в BCI. Кроме того, существует понятие кредитного рейтинга: чем он выше, тем больше вероятность одобрения ипотеки. Различные сервисы, например, в Сбербанке, позволяют подписаться на уведомления об обновлении кредитного рейтинга и изменении кредитной истории. Кредитная история хранится 10 лет с даты последнего изменения, а с 2022 года этот срок будет дополнительно сокращен до 7 лет.
Оставьте свой контакт, чтобы рассчитать ставку по ипотеке
Имя * Телефон * Согласие * Отправляя форму, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Ошибки заемщиков: что еще больше вредит кредитной истории
Основная стратегия улучшения кредитной истории, чаще всего встречающаяся в советах экспертов, — взять новый кредитный продукт и своевременно погасить его. Заемщик тогда продемонстрирует, что он исправился и готов выполнять вновь взятые на себя обязательства без риска для банка. В этом есть доля правды, но несоблюдение ряда правил может привести к ухудшению ситуации.
Связаться с МФО
Популярный совет по улучшению своей кредитной истории — обращение в микрофинансовые организации. Это связано с тем, что в МФО критерии оценки кредитной истории не такие строгие, как в банках. А это значит, что возможность получения кредита здесь выше. Казалось бы, отличный вариант для людей с очень плохой кредитной историей — иметь шанс ее исправить, но на самом деле обращение в МФО только усугубит ситуацию.
Дело в том, что банки негативно воспринимают регистрацию в КИ по поводу обращения в микрофинансовую организацию. В МФО часто обращаются за небольшими суммами «до зарплаты», когда денег не хватает даже на мелкие покупки. Такие заемщики не смогут взять на себя такое серьезное обязательство, как выплата ипотечного кредита.
Поэтому важно не только не просить МФО исправить вашу кредитную историю, но и не пользоваться услугами таких компаний в повседневной жизни. Например, услуги МФО иногда предлагаются при оформлении активов в рассрочку или кредит. Поспешно и невнимательно люди соглашаются на такие условия, тем самым портя свою кредитную историю.
Оформить кредит на большую просрочку
Также не всегда оправдано брать кредитную карту или небольшой потребительский кредит для исправления кредитной истории. Банки анализируют кредитную историю клиента за последние 3-5 лет. Если в недавнем прошлом у заемщика были длительные просрочки, более 90 дней, то никакой новый продукт не поможет исправить ситуацию.
Если при наличии такой большой задержки будет одобрен новый банковский продукт, например кредитная карта, то даже его активное использование не станет панацеей. Кроме того, процентные ставки по таким продуктам зачастую высоки: в результате деньги клиента будут потрачены впустую.
Связаться с мошенниками
Также не верьте обещаниям, что кредитную историю можно исправить за деньги; такие предложения могут быть только мошенническими. Хотя получить выписку из БКИ может любой желающий, доступ к непосредственной работе с базами данных есть только у офисных сотрудников. Поэтому, связываясь с людьми, которые обещают улучшить вашу финансовую биографию за деньги, результат будет один – вы потеряете деньги и останетесь с прежней кредитной историей.
Реальные способы улучшить кредитную историю
Существует ряд методов, которые специалисты рекомендуют для улучшения вашей кредитной истории.
Делать новые кредиты
Вернемся к популярной стратегии получения новых кредитов для улучшения кредитной истории. На самом деле есть ситуации, в которых такие действия были бы оправданы. Если срок неуплаты обязательств составил 60-90 дней, клиент может рассчитывать на положительное решение от нескольких банков. И если задержка длилась менее 30 дней и была полностью возмещена на момент подачи апелляции, можно ожидать одобрения большинства.
В этих ситуациях хорошим выходом было бы повышение вероятности одобрения ипотеки или потребительского кредита. Некоторые банки даже предлагают специальные продукты, специально предназначенные для улучшения вашей кредитной истории. Важно: Такие кредиты нельзя погашать досрочно, так как это только снизит ваш кредитный рейтинг. Стоит набраться терпения и вносить платежи по графику. Вам придется платить дополнительные проценты, но это действительно может улучшить вашу кредитную историю.
Также этот способ подходит для тех, кто никогда раньше не брал кредиты. Отсутствие кредитной истории тоже плохо, особенно при оформлении ипотеки в качестве первого кредита. Важно, чтобы вы обращались за ипотекой только после того, как эти кредиты были выплачены, и все изменения были зарегистрированы в вашей кредитной истории.
Рефинансирование кредита
Другая ситуация, если у человека уже есть несколько действующих кредитов и кредитных карт. Они не только создают большое финансовое бремя, но и негативно отражаются на QI. Выход – рефинансирование. С их помощью можно объединить несколько продуктов в один — уменьшить количество ежемесячных платежей и повысить IQ.
Если кредит всего один, но с неподъемным ежемесячным платежом, необходимо обратиться в банк за реструктуризацией. Так вы избежите задержек: это предотвратит серьезное ухудшение IQ. Реструктуризация является фактором, негативно влияющим на кредитную историю. Поэтому без особой необходимости прибегать к нему не стоит.
Одобрение ипотеки при плохой кредитной истории
Всегда нужно помнить, что на одобрение ипотеки влияет не только кредитная история: это лишь часть общего комплекса оценки кредитоспособности заемщика. Шансы на одобрение заявки, даже при плохой ИС, значительно увеличивают текущее рабочее место клиента. В приоритете крупные компании, в том числе государственные, с опытом работы не менее года и высоким уровнем заработной платы. Семьи, в которых оба супруга работают и имеют хорошие доходы, также чаще оказываются в тупике: наличие созаемщика снижает риски для банка. Другой вариант: в банке, в котором вы хотите оформить ипотеку, внесите предоплату или перечислите сюда платежную ведомость.
Одним из наиболее эффективных способов одобрения ипотеки с плохой кредитной историей является предоставление более полного пакета документов. Программы с предоставлением двух документов должны отдавать предпочтение вариантам, требующим справки о доходах и владении недвижимостью. Другой вариант – заложить не заложенную квартиру, а имеющуюся. В этом случае риски банка будут минимальными, что значительно повысит шансы на одобрение.
При серьезных просрочках более 90 дней стоит обратиться к ипотечному специалисту для рассмотрения вопроса об одобрении ипотеки в индивидуальном порядке. Обычно они включают в себя предоставление обширного пакета документов, а также предоставление кредита на более выгодных для банка условиях. Например, с более высокой процентной ставкой или дополнительной страховкой для защиты жизни и здоровья.
Так как шанс получить одобрение ниже с плохой IC, заемщики часто обращаются в 5-10 банков одновременно. Не стоит опускать руки после первого отказа: нужно попытаться получить одобрение других кредитных организаций. Однако подавать заявку на ипотеку нужно по очереди — начинайте работать со вторым банком, только если получите отказ от первого.
Во-первых, узнав причину отказа в первом банке, можно попытаться ее исправить, чтобы более подготовленным идти во второй. Во-вторых, при массовой отправке запросов может возникнуть эффект цепной реакции. Например, первые 3-4 банка с самыми жесткими условиями сразу выдадут отказ. Увидев такие отметки в кредитной истории, следующие, еще более лояльные, могут автоматически поставить отказ.
