Предлагаем вам подборку советов и хитростей, которые сделают ипотеку более доступной.
Семь раз отмерь: на что обратить внимание перед подписанием договора
Уже после подписания ипотечного договора многие понимают, что ежемесячный платеж слишком высок. Как значительно уменьшить его размер и получить ипотеку на более выгодных условиях?
Выбрать банк
У каждого из нас есть любимый магазин или ресторан, где качественно, недорого и вкусно. Поиски такого места занимают много лет. То же самое и с банками — все они предлагают разные условия, где-то более выгодные для клиентов определенной организации, где-то — для определенных категорий граждан. Также время от времени в большинстве банков проходят специальные акции, предлагающие сниженные ставки по ипотеке. Например, для зарплатных клиентов Сбербанка ставка составляет 7,9% годовых, в остальных ситуациях значение выше – 8,4%. Размер индикатора может быть даже 5,85%; такое предложение есть в банках, участвующих в программе с господдержкой.
Мы пользуемся преимуществами
Еще один верный способ уменьшить свое финансовое бремя — обратиться к доступным пособиям. По ставке от 4,5% до 6% семьи с 2 и более детьми могут взять квартиру в кредит. Есть такое предложение, например, в Промсвязьбанке. Специальные условия также доступны для некоторых других заемщиков, в том числе граждан в возрасте до 35 лет и военнослужащих.
Определить вариант оплаты
На этапе выбора подходящего ипотечного предложения потенциальные заемщики редко задумываются о порядке расчета платежей. Есть 2 системы — аннуитетная и дифференциальная. Клиенты обычно находят их уже на этапе подписания договора, но вы можете заранее решить, какой вариант подходит именно вам.
В одном случае сумма ежемесячного платежа всегда одинакова, основная сумма и проценты распределяются равномерно на весь срок кредита. Это удобно, так как можно правильно оценить свои доходы и расходы, всегда выделяя одну и ту же сумму на возврат. Однако сумма выплачиваемых процентов будет выше по сравнению со второй схемой оплаты. Подразумевает начисление процентов на остаток основного долга, благодаря чему в начале срока кредита ежемесячные платежи будут выше за счет большей суммы начисленных процентов. Этот вариант подходит для тех, кто хочет сэкономить, но подразумевает большую финансовую нагрузку в начале срока кредита.
Выберите объект
При выборе дома важно обращать внимание не только на его расположение, ценовые и качественные характеристики. Дело в том, что курс новостроек всегда намного ниже, чем у объектов вторичного рынка. Льготная программа со ставкой 6,5% действует только для отделов разработчиков.
Выберите период возврата
Тщательно оцените свои финансовые возможности, чтобы определить подходящую сумму ежемесячного платежа. Ипотека на 20 лет предполагает доступный платеж, однако сумма процентной переплаты будет во много раз больше, чем при ипотеке на 5-10 лет. Специалисты советуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30% семейного бюджета. Это позволит вам продолжать комфортную жизнь. Кроме того, вы всегда можете произвести досрочное погашение кредита, что уменьшит сумму переплаты.
Увеличить сумму первого взноса
Поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, чем она ниже, тем выгоднее. Необходимо внести первоначальный взнос максимальной суммы, в том числе с использованием материнского капитала, если он есть. В некоторых банках более крупный первоначальный взнос снижает ставку по ипотеке.
Оформляем страховку самостоятельно
При заключении сделки подписывают договор не только на ипотеку, но и на страхование. Страховые компании-партнеры часто предлагают не самые демократичные условия. Если оформлять полис самостоятельно в выбранной вами организации, это может быть в разы дешевле.
Как снизить платежи по ипотеке
Если у вас уже есть ипотечный кредит и его основные характеристики не могут быть изменены, есть ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы снизить ежемесячные платежи.
Вносим предоплату
Банки допускают закрытие ипотечного договора раньше положенного срока. Совершая платеж сверх суммы, предусмотренной графиком, вы уменьшаете сумму основного долга. Если ваша цель — уменьшить ежемесячное финансовое бремя, вам следует выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа при завершении этого процесса. Если хотите быстро закрыть кредит, уменьшите срок.
Важно обратить внимание на ряд условий. Некоторые банки устанавливают минимальный порог досрочного погашения, например, в размере 30-50 тысяч рублей. Важно помнить, что досрочное погашение не отменяет абонентскую плату. На дату его списания необходимо убедиться, что на счету есть стандартный платеж и дополнительная сумма для досрочного погашения. Лучше всего вносить дополнительные платежи в начале срока кредита.
Мы сдаем квартиру
Если у вас есть, помимо ипотеки, еще одно жилье, вы можете арендовать кредитную линию. Это позволит вам оплачивать все или часть платежей по ипотеке. Перед этим важно внимательно изучить договор с банком, так как есть возможность запретить такое использование недвижимости в качестве залога. Если такого пункта нет, стоит уведомить банк о своем намерении и получить его официальное согласие в письменной форме.
Мы рефинансируем кредит
Если вы взяли ипотечный кредит на невыгодных условиях, вы можете рефинансировать его в своем банке или в банке третьего лица. Особенно это касается тех, кто брал ипотечный кредит по ставке от 12% и выше.
Специалисты считают, что это принесет пользу только в следующих случаях:
- курс снизится минимум на 2 пункта;
- клиент оплатил менее половины долга;
- осталось выплатить сумму от 2 млн рублей и более.
В противном случае высока вероятность минимального снижения платежа или, что еще хуже, еще большей общей переплаты по процентам.
Получить налоговый вычет
Не забывайте, что все граждане, купившие недвижимость, работающие и платящие НДФЛ, имеют право на налоговую компенсацию. Часть этого рассчитывается из стоимости жилья, часть — из начисленных процентов. Вы можете обратиться за компенсацией в налоговую службу, подав заявление и необходимый пакет документов.
