В большинстве случаев ипотека выдается на очень длительный срок. Ипотечный кредит может быть погашен в течение 30 лет. Чем больше срок кредита, тем больше риск возникновения непредвиденных ситуаций. И если банки в этом случае имеют обеспечение в виде залога жилья и страхования жизни и здоровья заемщика, то последний никоим образом не застрахован от утраты платежеспособности.
Если гражданин не может выполнить свои финансовые обязательства перед кредитором по уважительным причинам, он может во избежание просрочки и начисления пеней прибегнуть к помощи социальной программы – ипотечных каникул.
Законопроект об ипотечных каникулах
28 февраля 2019 года депутаты Государственной Думы инициировали законопроект об ипотечных каникулах. По его словам, заемщик может обратиться в банк с заявлением о снятии своего долгового бремени. Кредиторская организация обязана рассмотреть заявление. В зависимости от ситуации и при наличии уважительных причин у заемщика будет возможность выбрать, платить ли только проценты или не платить кредит в течение льготного периода.
Законопроект устанавливает 4 вида ипотечных каникул:
- Возврат процентов. Заемщика просят покрыть проценты, а основная сумма кредита делится на равные платежи.
- Разбивка платежа. Клиент частично оплачивает проценты, частично по телу кредита. Оставшаяся сумма льготного периода распределяется между последующими платежами.
- Полная задержка. Заемщик имеет льготный период, в течение которого он не платит долг. Общий срок кредита будет продлен на льготный период. Отменив запланированные выплаты, гражданину придется погасить накопившуюся за время отпуска задолженность.
- Продлить срок ипотечного кредита. Льготная услуга применима, если срок кредита изначально не превышал 10 лет.
Воспользоваться ипотечными каникулами могут:
- — лица, потерявшие работу по независящим от них причинам и временно не работающие;
- — инвалидам I или II группы;
- — люди, чей доход уменьшился на 30% и более;
- — потерял в связи со смертью близкого родственника.
Мораторий на ипотеку будет предоставляться на срок не более 6 месяцев и не более 1 раза в течение всего срока кредита.
Как получить?
Заявитель подает апелляцию в банк и ожидает решения. Банк рассматривает заявку в течение 5 дней. В течение этого времени банковская служба проверяет обоснованность причин, указанных в запросе, а также соответствие критериям оказания услуги. Если полученная информация удовлетворяет кредитора, кредитор решает, как предоставить отпуск. Заемщик сохраняет за собой право вернуться к обычному графику платежей в любое время.
Все новое — это хорошо забытое старое
Опыт таких программ есть в Сбербанке. Услуга оказывалась в виде реструктуризации долга в случае утраты заемщиком платежеспособности не по его вине. В этом случае кредитор предложил:
Уменьшить сумму ежемесячного платежа, продлив кредит до 10 лет включительно, но не более 35 лет от общего периода платежа.
Отсрочка платежа до 2 лет. За этот период выплачивалась только десятая часть ежемесячных процентов.
Как только финансовое положение должника улучшается, кредитная организация распределяет остаток долга равными долями на оставшийся или продленный срок погашения.
Сбербанк предлагает отсрочку по выплате ипотеки при появлении в семье ребенка, если кредит был выдан по программе «Молодая семья», а также лицам, ставшим опекунами. В этом случае срок ипотечных кредитов продлевается до 3 лет.
