Страхование – одна из самых популярных услуг, предлагаемых банками при оформлении кредита, в том числе ипотечного. Часто размер процентной ставки зависит от согласия клиента на подключение данной услуги; В некоторых случаях страховка является обязательным условием для заключения кредитного договора. Выясняем, какие виды страхования доступны при оформлении ипотеки, каковы их преимущества и можно ли от них отказаться.
Обязательное страхование при оформлении ипотеки
Многие люди негативно относятся к страхованию. Еще недавно работники банка пытались всеми силами навязать эту услугу потенциальным клиентам, в том числе при оформлении потребительских и товарных кредитов. Ведь в этих случаях закон гарантирует право на добровольную регистрацию или отказ в страховании. Однако в случае с ипотекой ситуация несколько иная: есть вид страховки, которую должен оформить каждый заемщик.
Речь идет о страховании залога, то есть самого объекта ипотечного кредита: квартир, домов, квартир и других видов недвижимости. Это закреплено на федеральном уровне в статье 31 ФЗ-102 «Об ипотеке». Эту услугу часто называют страхованием имущества; заемщик не может отказаться от него при подаче заявки на ипотеку.
Базовый вариант полиса включает в себя риски разрушения или повреждения конструктивных элементов имущества, то есть межкомнатных перегородок, потолков, стен, входных дверей, окон. Могут быть дополнительные условия: например, при страховании гаражей и частных домов также учитываются повреждения кровли и фундамента. Ситуации, в которых может произойти этот ущерб, различны в зависимости от конкретного полиса каждой страховой компании.
К основным рискам относятся повреждения, вызванные:
- Выявление конструктивных дефектов, которые были допущены при строительстве дома;
- Стихийные бедствия;
- Огонь;
- Взрыв газового оборудования;
- Молния;
- Залив из-за повреждения систем канализации, отопления, водоснабжения;
- Падающие деревья, столбы, рекламные баннеры, а также столкновения с транспортными средствами;
- Действия третьих лиц.
Существуют расширенные страховые полисы, в которые заемщик может включить дополнительные риски. Например, для защиты установленного в квартире инженерного оборудования и всей внутренней отделки от вышеперечисленных повреждений. При этом клиент может сам выбрать сумму покрытия, но чем она выше, тем выше оплата. Также, например, к рискам можно отнести террористический акт. Страхование ответственности также популярно. Это позволяет вам получить компенсацию, если имущество вашего соседа повреждено по вашей вине.
Дополнительные виды страховок при оформлении ипотеки
Страхование жизни и здоровья – второй по популярности вид страхования при оформлении ипотечного кредита и самый распространенный при получении потребительского кредита. Эта страховка не является обязательной, и каждый клиент может отказаться от нее. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но иногда заставляют клиентов ее предоставлять. Самый распространенный способ — предложить более низкую процентную ставку при одновременном оформлении страховки и ипотечного кредита. В этом случае общая стоимость страховки будет меньше переплаты с увеличением процентов. Поэтому клиенты банка вынуждены принимать эти условия, так как они будут более выгодными.
Для банка это дополнительный способ защиты средств. Базовый вариант гарантирует полную выплату ипотечного долга в случае смерти застрахованного, а также приобретения им инвалидности первой или второй группы. Кроме того, можно подключить компенсацию по страховой стороне сверх суммы долга. Это будет означать, что в случае ДТП не только будет закрыта задолженность, но и будет выплачена дополнительная сумма пострадавшему или его наследникам.
Некоторые политики включают понятие временной нетрудоспособности. Это означает, что страховая компания погасит задолженность клиента в период больничного. Однако и в этом случае есть много нюансов. Например, больничный должен быть длительным, так как выплаты начнутся только после 14 дней временной нетрудоспособности. При этом вся сумма ежемесячного долга выплачиваться не будет – расчет будет производиться по дням больничного.
Кроме того, в некоторых банках есть возможность получения защиты от вынужденной потери работы. Как правило, сюда входит около 10 рисков: потеря работы в результате сокращения штата, ликвидация компании, отказ от перевода службы в другой регион. Размер выплаты ограничен страховой суммой, срок трудоустройства (т.е компенсация «простоя») – до полугода. Платежи за каждый день без работы направляются непосредственно застрахованному лицу, а не в банк.
Страхование титула – это защита от риска потери имущества. Например, если сделка с недвижимостью признана мошеннической. Или вдруг появятся новые претенденты на квартиру старых владельцев, дело дойдет до суда, и сделка будет признана недействительной. В этом случае страховка поможет не остаться в долгу перед банком и закрыть ипотеку.
Стоимость страхования
Стоимость обязательного ипотечного страхования зависит от ряда факторов, но обычно составляет от 0,2% до 0,4% от основного остатка. Каждый год стоимость страховки будет пересчитываться, так как размер основного долга по ипотечному кредиту будет уменьшаться. Таким образом, за 15-20 лет платежного периода ипотечного кредита по страховке может накопиться не одна сотня тысяч рублей, но ничего с этим не поделаешь – платить все равно придется.
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Роль играют не только тарифы отдельных страховщиков. При оформлении страховки имущества учитывается возраст дома, наличие деревянных полов и тип самого объекта. При расчете стоимости полиса страхования жизни: возраст и пол заемщика (при прочих равных выгоднее женщинам, так как у них большая продолжительность жизни), наличие хронических заболеваний, профессия (более рискованная , тем выше цена полиса).
Как оформляется страховка
В большинстве случаев эту услугу, особенно если речь идет о страховании имущества, предлагается подключить в банке при оформлении ипотечного кредита. Однако сделать это клиент может самостоятельно онлайн или в офисе страховой компании, а также на сайтах многих банков, воспользовавшись сервисом ДомКлик, агрегаторами.
Большинство крупных банков имеют собственные страховые компании и предлагают оформить страховку через них. Однако клиент имеет полное право отказаться от этого варианта, выбрав наиболее подходящую ему страховую компанию. Главное условие – она должна быть аккредитована банком, в котором берется ипотека.
Если у клиента уже есть страховка, например, защита жизни и здоровья, банк может ее не принять. Прежде всего, компания, выдавшая его, должна быть аккредитована. Во-вторых, в полисе должна быть указана сумма не меньше суммы основного долга. В-третьих, политика должна содержать определенный набор рисков, обозначенных банком. Например, некоторые кредитные организации настаивают на наличии оговорки о риске временной нетрудоспособности, которая есть не во всех видах страхования жизни и здоровья.
Можно ли отказаться от страховки
Отказаться от страхования имущества, то есть гарантии ипотечного страхования, невозможно. Если клиент хочет получить ипотечный кредит, эта услуга является обязательной. В случае отказа от данной страховки банк откажет в выдаче жилищного кредита.
Вы можете не участвовать в такой страховке, если она уже оформлена. Например, после заключения договора страхования вы нашли страховку с лучшими условиями. Или вдруг передумали брать ипотеку. В этом случае в течение 14 дней с момента заключения договора страхования в страховую компанию должно быть подано заявление об отказе от страхования. Если вы отправляете документы по почте, обязательно выбирайте заказное письмо с описью и подтверждением получения. Подайте заявление лично: попросите его копию, заверенную сотрудником, или документ, подтверждающий, что заявление принято. При запросе отказа онлайн дождитесь подтверждения вашего согласия по электронной почте.
Еще один важный момент – возврат неиспользованной части страховки в случае досрочного погашения. Если страховой полис был оформлен и оплачен сразу на весь срок ипотечного кредита, при его досрочном аннулировании часть суммы сокращенного срока можно вернуть, подав заявление в страховую компанию. Однако обычно полис выдается на один год с последующим его продлением. В этом случае вам не придется ничего возвращать в случае досрочного погашения.
Стоит помнить, что страхование имущества необходимо продлевать каждый год на весь срок ипотечного кредита, иначе банк будет нести штрафные санкции. Другие виды страхования продлевать не нужно. Исключением является, если кредит выдан по привлекательной ставке, при условии обязательного подключения услуги страхования жизни. В случае отказа ставка может быть увеличена, а параметры кредита пересчитаны на новых, менее выгодных условиях.
Что делать при наступлении страхового случая
В первую очередь нужно убедиться, что произошедшее событие действительно является страховым. Например, при защите жизни и здоровья случаи, когда травма была получена в результате занятий экстремальными видами спорта, вообще не застрахованы.
Если страхователь уверен, что событие попадает под перечень, указанный в полисе, стоит немедленно уведомить об этом страховщика. Это можно сделать способами, указанными в страховом полисе или договоре: онлайн через сайт, по телефону, электронной или обычной почте. Параллельно необходимо зафиксировать все доказательства события: сохранить все справки врачей, полиции, ЖКХ. В ответ на запрос страховая компания вышлет список документов, необходимых для подтверждения. При необходимости пришлют своего специалиста. В случае положительного решения о выплате страхователь или его наследники получат компенсацию в срок, предусмотренный договором. В случае страхования имущества — банк.
Плюсы страхования
Страховка дает гарантию закрытия ипотечного долга не только перед банком, но и перед заемщиком. Поскольку срок ипотечного кредита часто бывает длительным, предусмотреть все обстоятельства, особенно непредвиденные, невозможно. Гораздо спокойнее будет быть уверенным, что в таких ситуациях долг перед банком будет погашен.
