Реструктуризация валютной ипотеки

В связи с кризисом и девальвацией рубля, валютная ипотека превратилась в петлю на шее заёмщиков.  В конце июня текущего года более 170 исков с требованиями о взыскании долгов с заёмщиков валютной ипотеки были поданы на рассмотрение в суд.  Банки, которые уже подали иск, являются крупнейшими  по стране – Банк Москвы, «ДельтаКредит», Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Абсолют Банк и Россельхозбанк.

Банки и судебные иски

Некоторые банки пошли навстречу своим должникам, стараясь решить ситуации с задолженностью и не доводить до суда. Росбанк «заморозил» иски до июня, предлагая программу рефинансирования клиентам. Только в июне было подано два иска в суд касательно заёмщиков по валютной ипотеке на сумму более 4 млн. рублей.

Райффайзенбанк в отличие от Росбанка подал более 45 исков по взысканию задолженности по ипотеке. Банк реструктурировал 117 кредитов и более 10 рефинансировал в рубли, некоторые должники продавали свое имущество, чтобы погасить долг по валютной ипотеке.

Программа реструктуризации валютной ипотеки, которая позволяет несколько уменьшить платеж по кредиту почти в два раза, была предложена заемщикам в ВТБ24. По данным банка 4500 должников являются валютными ипотечниками, предложенной реструктуризацией воспользовались более 1000 из них, 200 провели конвертацию долга в рубли. Та часть заёмщиков, с которой не удалось прийти к общему соглашению, отказались от реструктуризации, в данном случае банк собирается подать судебный иск. По взысканию долга с неплательщиков в суде уже находится свыше 45 исков.

Банк «ДельтаКредит» уже направил свыше 20 судебных исков. Представители банка отметили, что судебные иски это крайние меры, на которые идет банк, когда должник не соглашается ни на один из предложенных вариантов. «ДельтаКредит» предлагает программы реструктуризации и рефинансирования валютной ипотеки с 2009 года, в текущем году такими предложениями воспользовались уже свыше 2000 заёмщиков.

Остальные банки, сошлись во мнении, что будут решать возникшую проблему с заёмщиками валютной ипотеки, не доводя до судебного иска.

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация валютного кредита (валютной ипотеки) реализуется сменой валюты, в которой был взят кредит, на национальную валюту, в данном случае на рубли. При этом сохраняется процентная ставка в том размере, которая была указана в условиях договора. При этом следует отметить такие моменты:

• Штрафные санкции применяться не будут,
• Есть возможность соединить часть просроченного долга к основной сумме задолженности,
• Курс обмена валюты на рубль проводится по курсу на рынке в день реструктуризации.

Для сокращения размера выплаты кредита каждый месяц, есть возможность продлить сроки выплаты займа или предоставить задолжнику кредитные каникулы по выплате долга. В интернете можно подробнее ознакомиться с документом о реструктуризации.

Ответ правительства

Еще в мае 2015 правительство не одобрило законопроект о реструктуризации. В документе указано, что реструктуризация валютной ипотеки осуществляется по заявлению самих граждан. Банки обязаны выполнить реструктуризацию в течение тридцати дней со дня заявления. Пересчет остатков долга в рублях должен осуществляться по курсу ЦБ на момент заключения договора. Банк в таком случае не может требовать уплаты комиссий, каких либо сборов или платежей от должника.

Данный документ постановляет, что сумма оплаты за ипотечный кредит не может быть выше 12,2 % годовых.

Правительство отрицательно смотрит на данный законопроект, отмечая что, реструктуризация банками валютных кредитов противоречит нормам Гражданского кодекса. Помимо этого, реструктуризация кредитов и дальнейший запрет на штрафы, и другие санкции может вызвать большие потери банков.

Несмотря на отрицательный отзыв о реструктуризации, Правительство  представило свою государственную программу по оказанию помощи должникам, чьи платежи в национальной валюте за каждый месяц выросли до 30%.  Еще одним критерием для реструктуризации при помощи государства является уменьшение дохода клиента на 30 процентов. Учитывается тот факт, что жилье заёмщика должно быть класса «эконом». Дополнительным критерием для получения доступа к программе государства является просрочка, которая не должна быть меньше 30 дней, но и не превышать 120 дней.

Такая программа содействия рассчитана на то, что АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) либо созданная им организация, обязуется возместить банку доходы, которые он не получил, вследствие кредитных каникул. Такие «каникулы», от шести до двенадцати месяцев, рассчитаны на то, банк снижает платежи для должника. В свою очередь, АИЖК собирается выплатить компенсацию за эти действия со стороны банка. Предполагается, что каждое возмещение не превысит сумму в 200 тысяч рублей.