Ситуация с валютными заемщиками в России, мягко говоря, непростая. В конце 2014 года – начале 2015 рубль потерял больше шестидесяти процентов своей стоимости по отношению к доллару. Это только усугубило и без того непростую ситуацию с валютными заемщиками по ипотеке.
Если учесть, что после кризиса 2008 года ряд россиян уже столкнулись с рисками валютной ипотеки, то количество валютных заемщиков после этого значительно снизилось. А россияне стали меньше вестись на низкие ставки по валютным кредитам и учитывать риски.
Ситуация с валютными заемщиками по ипотеке снова зашла в тупик
Но опыт 2008 года остановил от взятия валютной ипотеки на всех. За последние шесть лет в РФ были подписано более тридцати тысяч договоров валютной ипотеки. В результате, более ста тысяч россиян могут потерять свое имущество из-за ипотечного валютного займа. При этом, если будет проведена реструктуризация валютной ипотеки по курсу октября две тысячи четырнадцатого года, то тогда уже российские банки понесут немалые убытки, объемом в шестьдесят пять миллиардов рублей.
Реакция правительства и банков
В январе 2015 года Центральный Банк опубликовал рекомендации банкам реструктурировать ипотеку в валюте по курсу на 1 октября 2014 года (39 рублей за доллар). Чего и следовало ожидать, банки не стали поступать себе в убыток и данным рекомендациям не последовали.
Лишь немногие банки все-таки уступили валютным заемщикам и ввели внутренний курс пересчета валютной ипотеки в рубли.
Большинство банков предлагает заемщикам перейти на национальную валюту согласно текущему курсу. Данное предложение не получило большой поддержки у заемщиков, так как данная мера не уменьшит размер ежемесячных платежей.
На данный момент, большинство валютных заемщиков по ипотеке вышли в просрочку и платить по займу перестали. Для выселения таких заемщиков, банки начали активно подавать иски в суд с требованиями о взыскании займа. После решения суда жилье неплательщика выставляется на торги в счет уплаты долга по займу. Но процесс получения решения суда может занять годы. В итоге, ипотечники всеми возможными методами затягивают этот процесс – не пуская в дом судебного пристава, который приходит их выселять или не расписываясь в постановлении суда об описи имущества.
Уже в апреле 2015 года, после массовых просрочек по платежам валютными ипотечными заемщиками, в суд начали поступать первые иски банков за невыплату долгов по ипотеке. Решение подавать на неплательщиков в суд приняли на сегодняшний день уже большинство банков, выдающих ипотечные кредиты в валюте. В ответ, валютные заемщики по ипотеке массово начали подавать иски к банкам. Их требования – пересчет валютной ипотеки в рубли по льготному курсу. В ряде дел в поддержку заемщиков выступил и РосПотребНадзор, но суд лишь единожды принял решение пересчета ипотеки по курсу 2008 года. И то — данное решение в результате было отменено судом высшей инстанции.
В свою очередь, банки заявляют, что подача исков в суд является крайней мерой, когда другие возможности убеждения погасить задолженность иссякли или заемщик отказывается от всех вариантов погашения, предлагаемых банком.
В связи с непростой ситуацией с валютными ипотечниками, Совет Федерации предложил законопроект о моратории на взыскание долгов по валютной ипотеке . Но он не нашел одобрения в правительстве. Причина – данный мораторий противоречит принципам равенства заёмщиков, по сути предоставляя привилегии заемщикам валютным, хотя и у рублевых ипотечников в связи с мировым кризисом и падением рубля, ситуация обстоит немногим лучше.
В 2009 году, государство предоставляло заемщиком помощь по специальной программе, но ее действие распространялось лишь на заемщиков с существенным снижением доходов, кто мог потерять единственное жилье или для тех, кто остался без работы. К тому же, размер помощи не превышал суммы в четыреста тысяч рублей. На данный момент эта программа не работает. Ведь в случае принятия государством решения оказывать помощь валютным заемщикам по ипотеке, расходы на один кредит составят порядка четырех миллионов рублей.
Программы реструктуризации – свет в конце туннеля?
В силу непростой ситуации, в банках появились программы реструктуризации кредитов, которые хотя и не решают проблемы заемщиков в полной мере, нов значительной степени облегчают их участь. Такие программы позволяют снизить размер ежемесячных платежей на срок до года или даже на весь период выплат. Также предусмотрены варианты отсрочки уплаты основного долга и возможность перехода из валюты в рубли.
По данным банка ВТБ 24, уже к 1 августа из четырех тысяч трёхсот валютных заемщиков по ипотеке, уже полторы тысячи совершили реструктуризацию по сниженной ставки в семь-восемь процентов годовых. При этом к 1 июня около ста тридцати заемщиков категорически отказались от программ реструктуризации а также отказались оплачивать свой заем.
Рефинансирование валютной ипотеки – возможность выбраться из долговой ямы
Рефинансирование ипотеки в свою очередь позволит заемщику закрыть невыгодный валютный кредит за счет взятия рублевого на выгодных условиях, с пониженной ставкой или же увеличенным сроком. Перекредитоваться можно как в том банке, в котором клиент брал валютную ипотеку, так и в другом. Процедура оформления займет всего лишь несколько дней. Но данное предложение актуально лишь для тех заемщиков, которые не пропускали выплаты по предыдущему кредиту. При наличии просроченных задолженностей по ипотеке, договор рефинансирования с ним не заключат.
В результате, между клиентом и банком заключается новый кредитный договор, который обеспечит закрытие старого займа в валюте. Расчет производится по внутреннему курсу банка в день оформления кредита.
Как видим, выходы из непростой ситуации обязательств по валютной ипотеке есть. Безусловно, они не идеальны, но все-же позволяют, пусть и с финансовыми потерями, но закрыть свои долги перед банками и перестать терять деньги из-за разницы курсов. Но для тех плательщиков, которые отказывались совершать выплаты и кроме исключения получения возможности рефинансирования получили еще и начисление процентов за просрочку, ситуация обстоит несколько сложнее.
В любом случае, оказание помощи государством валютным ипотечникам – шаг маловероятный, невыгодный и противоречащий принципу равенства, а потому потенциально грозящий волнами протеста кредиторов рублевых. Поэтому ипотечным валютным кредиторам остается довольствоваться имеющимися вариантами решения проблемы.
Радует лишь то, что уже второй случай возникновения проблем с валютными кредитами научит российских граждан оценивать риски.
