Валютная ипотека

Валютная ипотека – это страшное словосочетание уже стало кошмаром наяву. Падение курса рубля больно ударила по населению, особенно той ее части, которая взяла кредит, оставив в залог квартиры, дома, дачи. Основной проблемой такого кредитования является факт выдачи в «не русской» валюте. Обычно такие кредиты  чаще всего берутся на покупку жилья.  Ипотеку до кризиса выдавали почти все банки в евро, долларах и любых других валютах, кроме рубля. Преимуществом валютной ипотеки был процент, определенно ниже, чем займ, выдаваемый в рублях. Сегодня валютный кредит можно спокойно записать в «Красную книгу», его больше никто не выдает.

Именно кризис заставил граждан, взявших валютную ипотеку начать панику. А проблема нескольких тысяч людей выросла до предмета внимания со стороны государства. Митинги с лозунгами, оригинальные «флешмобы» с черными зонтами, возложение ключей  от домой в траурных лентах – изобретательность и креативность привлекла внимание в итоге к должникам банков, оказавшихся в очень затруднительном положении.

Владимир Гутенев, зампред комитета по промышленности изложил свое мнение по данному вопросу, предлагая прекратить выплаты по валютной ипотеке. Ответным решением на митинги ЦБ была рекомендация банкам осуществить  конвертацию ипотеки в рубли, 39,38 руб. за  американский доллар (октябрь 2014). Валюта России с того времени пережила девальвацию, что послужило бы снижению суммы долга. Однако, банки в таком случае потерпят убытки. Правительство и Центральный Банк России совместно с банками занялись поиском мер, которые позволят поддержать должников. В марте был одобрен проект о запрете на изъятие долга по валютной ипотеке.

Виновных искать всегда проще, нежели решать проблему. Посудите сами, в случае прощения части кредита или его отсрочки выплаты – банки берут на себя ответственность. Частично вина банков в сложившейся ситуации присутствует. Ипотека берется в среднем на срок от 10 до 15 лет, последний кризис случился всего 6 лет назад, в 2009. А в далеком 1998 произошел еще один. За один срок выплаты ипотеки можно по «счастливой» случайности столкнуться как минимум с двумя кризисными ситуациями.

Что же насчет кредиторов? Ежемесячные взносы по кредиту выросли почти в два раза. Да, правительство постаралось снизить риски граждан остаться без жилья, но все-таки, основная вина возлагается на самих кредиторов. Выбор между ипотекой в рублях и в иностранной валюте всегда имел место. При процентной ставке в рублях – 12, 61 против 9, 26 в другой валюте разница высока.

Несмотря на, казалось бы, невозможность, найти решение проблеме валютной ипотеки, таковые все же существуют. Приведем несколько законных способов:

• Невозможность исполнения своих обязательств. Евгений Федоров, Член Комитета Госдумы по бюджету и налогам, предложил гражданам воспользоваться данной нормой, заключающейся в следующем – обязательство может быть прекращено, в случае невозможности его исполнения вследствие обстоятельств, за которые ни одна из сторон не отвечает (по 1 ст. 416 ГК РФ). Для исполнения данной нормы необходимо обратиться в суд и подать иск, где гражданин признается в своей неспособности исполнить обязательства, то есть погасить кредит по валютной ипотеке, из-за падения курса рубля. Имущество, оформленное под залог, остается у истца. В таком случае, нужно лишь доказать, что кризис – является именно тем обстоятельством, за которое ни банк ни заёмщик не отвечает.
• Внести изменения или расторгнуть договор об ипотеке. Обоснованием для этого договора между банком и задолжником являются обстоятельства, которые поменялись. Существенным реформированием обстоятельств, считается тот факт, что если стороны смогли бы заранее предугадать их, то договор соответственно был бы заключен при других условиях, либо не был бы заключен вообще (п.1 ст. 451 ГК РФ). При условии, что держатель ипотеки докажет, что девальвация рубля – именно тот фактор, указанный выше, добиться изменения или расторгнуть договор будет проще. Сложнее будет лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью. Изменение договора об ипотеке достигается заключением соглашения с банком. Условия лучше выделить таким образом, чтобы они были равны между заёмщиком и банком. Можно указать, например, оплату по фиксированному курсу либо в национальной валюте. В случае не достижения соглашения, суд имеет право расторгнуть договор.
• Реструктуризация долга. Банкам не интересно увеличение долга по кредитам, так как есть необходимость в деньгах. Некоторые учреждения уже разработали несколько мер, которые призваны снизить груз займа с граждан, оформивших валютную ипотеку. Например, отменены штрафы, установлены фиксированные курсы валют, увеличены сроки кредита, рефинансирование. Банки, предлагающие рефинансирование, примут обращение в свободной форме, часть банков все же имеют свои бланки.

Хоть сейчас рубль частично вернул свои позиции, валютную ипотеку будут опасаться как огня. Ситуация в России не отличается стабильностью, и в таких условиях очень опрометчиво зависеть от курсов валют к рублю.