Как купить квартиру?
Скопить необходимую сумму или взять потребительский кредит для таких нужд практически невозможно. Именно поэтому для многих этот вопрос решается только с помощью ипотеки. Но вот документы собраны, заявка подана, одобрена и вы являетесь счастливым обладателем ипотечного жилья. Такой вид кредитования довольно популярен, но мало кто знает, как досрочно погасить ипотеку.
На законных основаниях
Такое право существует у всех граждан, кто «связан» по рукам и ногам, и оно определяется на основании закона страны. Согласно законодательству (вернее, распоряжения от 2011 года), все возможные ограничения, которые накладывает банк невозможны. Проще выражаясь, никаких штрафных санкций или всевозможной пени быть не может, потому что банковские структуры не имеют на это никакого права. Более того, банк обязан вернуть все взысканные штрафы за досрочное погашение, если таковые были получены им до подписания законного положения. Таким образом, клиент сможет использовать эти средства для погашения оставшегося долга.
Варианты? Есть!
Можно снизить свое кредитное бремя или полностью избавиться от «повинности». В первом случае, есть два варианта действий:
Дифференцирование выплат. Этот способ предполагает начисление суммы процентов на остаток кредита. И если сумма долга меньше, то соответственно, величина процентов снижется значительным образом. И сделать долг меньшим можно в любой момент.
Аннуитетные платежи. При досрочном погашении банк может сократить срок кредитования, но оставить неизменной сумму платежа. А может и сократить размеры выплат, но срок кредитования остается неизменным.
Иногда в договоре прописываются все условия и схема досрочного погашения, в таком случае у клиента не будет выбора. В других случаях заемщик сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант развития событий. При этом практика показывает, что вариант с уменьшением величины ежемесячных выплат — более привлекательный в финансовом плане: если возникнут непредвиденные финансовые проблемы, то вносить суммы меньшего размера гораздо легче.
План действий
С технической точки зрения процедура простая: примерно за тридцать дней клиенту нужно поставить в известность кредитное учреждение. В уведомлении нужно указать сумму погашения и внести денежные средства на счет. При этом, раньше требовалось письменное заявление, сейчас процедура немного упростилась. После чего нужно получить следующие документы:
* уведомление о погашении (при полном «закрытии» кредита). Это поможет вам предотвратить неприятные последствия и перестраховаться от претензий банка;
* новый график платежей, если ипотека гасится только частично.
Как досрочно погасить ипотеку и выиграть
Совет первый
Даже, если вы не стремитесь погашать ипотеку досрочно, все равно позаботьтесь, чтобы в договоре такой пункт был. В жизни может быть всякое (даже неожиданное поступление денег от «заморской бабушки»).
Совет второй
Не забывайте контролировать процесс досрочного гашения ипотеки. Очень часто случаются ошибки и прочие нюансы (менеджер забыл или платежка потерялась). Поэтому избежать неприятностей можно и нужно, если вы убедитесь, что средства внесенные вами поступили на счет и были зачислены банком, а не «висят» на депозитном счете. В таком случае будут идти и проценты по кредиту и платеж будет просрочен.
Совет третий
Стоит знать, что возможно вернуть часть страховой суммы. Страхуется как сам предмет залога, так и жизнь заемщика. Чаще всего клиенту об этом не сообщают, но при внимательном изучении документов, такой пункт в договоре есть в большинстве случаев. При расторжении договора клиент имеет право на возврат неиспользованной суммы, которая соответствует оставшемуся периоду времени.
В некоторых случаях прекращение договора ипотечного кредитования может быть невыгодным для заемщика. Здесь должна учитываться инфляция и многие другие нюансы. Например, есть вариант вложить деньги под более выгодный процент, величина которого будет перекрывать проценты по ипотеке. Можно сделать вложение в доходный бизнес проект. Поэтому перед совершением такого шага стоит проконсультироваться со специалистом и взвесить все «за» и «против».
Но самое главное, внимательно изучайте «каждую буковку» любого договора, тщательно продумывайте каждый шаг и действуйте взвешенно.
