По статистике, каждый второй гражданин Российской Федерации имеет ипотечный кредит. Такая популярность данной банковской услуги обусловлена желанием многих обзавестись собственным жильем. Однако, далеко не всегда у человека на руках имеется вся сумма, необходимая для покупки недвижимости. В этом случае граждане и обращаются за ипотекой. И все же, как правило, заемщики стараются закончить кредитные отношения с банком как можно скорее. Все дело в процентной ставке, благодаря которой существует вероятность отдать за недвижимость в течение всего срока кредитования сумму превышающую первоначальную стоимость объекта в два раза. Чаще всего, говоря о досрочной выплате, люди имеют ввиду частичные досрочные погашения, нежели погашение всей оставшейся суммы сразу.
Способы досрочного погашения ипотеки
Решив обратиться к банку с просьбой принятия досрочных платежей, гражданин должен знать, что ему предложат на выбор два варианта изменения графика платежей:
- Уменьшение срока ипотеки, что будет значить изменение срока кредитования при сохранении размера ежемесячных платежей
- Уменьшение размера платежей, при котором срок ипотечного кредитования останется неизменным.
Тут перед человеком встает вопрос, что же выбрать. Давайте подробнее рассмотрим каждый вариант.
Изменение срока кредитования
Допустим, гражданин, решивший досрочно погасить ипотеку, выбрал первый вариант изменения платежного графика- уменьшение срока ипотеки. В этом случае, большинство экспертов скажут, что была выбрана правильная тактика, так как заемщик не только быстрее выплачивает долг, но и избавляется от обязанности выплачивать будущие проценты для того чтобы рассчитаться с банком за услугу.
Однако, не смотря на привлекательность данной схемы, стоит подумать о стабильности собственного дохода, ведь если прибыль неожиданно упадет, заемщик может оказаться в таком положении, что не сможет гасить месячные платежи. Таким образом, следует проанализировать и другой вариант досрочного погашения ипотеки.
Изменение месячных платежей
Если человек выбирает этот способ изменения графика платежей, он получает своего рода возможность расслабиться и отдохнуть от ежемесячных поисков средств для выплат по кредиту. Такой вариант наиболее подходит семьям, чей бюджет несет заметные убытки из-за ипотечных обязательств.
Гасить или не гасить?
Стоит отметить, что в некоторых случаях, право выбора способа досрочного погашения ипотечного кредита остается все же за банком-кредитором, и заемщик не в силах повлиять на принятое решение.
Именно поэтому, выбирая банк для заключения ипотечной сделки, следует осведомиться о возможностях и условиях досрочных выплат. Кроме того, при наличии сравнительно невысокой ставки по кредиту, стоит задуматься, есть ли смысл и необходимость вложить свободные средства в недвижимость. Тут речь идет опять же о финансовом состоянии отдельного субъекта и о возможности наступления ситуации, в которой ему придется брать у банка новый заем на решение неотложных вопросов.
Полное досрочное погашение ипотеки
Если вдруг у заемщика появляются свободные средства, которые он хочет внести в банк в качестве остатка задолженности по ипотечному кредиту, ему необходимо запросить у банковской организации точную информацию о состоянии ипотечного кредита (включая проценты) на предполагаемый момент осуществления досрочного погашения. Указанную сумму необходимо выплатить, после чего начнется процесс закрытия ипотеки.
Закрытие ипотеки
Закрытие ипотеки, как и любой другой кредитной банковской услуги, оформляется документально. Только наличие такого подтверждения об окончании кредитных отношений будет означать полную свободу заемщика от претензий со стороны банка-кредитора.
Порядок закрытия ипотеки следующий:
- Внесение последнего (либо досрочного) платежа
- Получение в банке справки об отсутствии задолженности
- Оформление заявления на закрытие кредитного счета.
- Внесение записи о закрытии ипотеки в государственный реестр.
- Получение прав на использование недвижимости.
Все указанные в перечне документы должны храниться не менее 3 лет.
Когда стоит осуществлять досрочное погашение ипотеки?
Принимая решение о досрочном погашении ипотеки: сейчас или позже, следует выбрать максимально близкий отрезок времени, так как выгода от досрочной выплаты в конце кредитного срока стремительно близится к нулю. Кроме того, как было сказано выше, стоит подумать о насущных потребностях и о реальном значении потери из бюджета средств, для погашения кредита. Еще одним фактором, способным повлиять на решение заемщика, может стать экономическая ситуация, а именно темпы роста инфляции.
